O Mapa de Responsabilidades de Crédito é um documento emitido pelo Banco de Portugal que reúne as informações sobre todos os contratos de crédito de que uma pessoa é devedora ou avalista/fiadora.
Dito por outras palavras, é uma espécie de resumo da sua situação financeira, uma vez que permite saber quantos contratos de crédito existem (e em que instituições), quais os montantes em dívida e os prazos de pagamento. O mapa pode ser acedido no site do Banco de Portugal, usando os dados de acesso ao Portal das Finanças.
Que informações vou encontrar?
Quando pede o Mapa de Responsabilidades de Crédito vai, na verdade, obter dois mapas:
• Mapa de responsabilidades de crédito: tem a informação individual sobre todos os contratos de crédito de que é devedor, avalista ou fiador. Está organizado por instituição;
• Mapa de responsabilidades de crédito agregado: indica o número de contratos subscritos, o montante em dívida total, o montante em incumprimento, o montante potencial e o número de contratos com garantias associadas em cada produto de crédito (como o crédito habitação).
O montante potencial não se refere a um valor efetivamente em dívida, embora possa vir a sê-lo se for utilizado. É o que acontece no caso dos cartões de crédito.
Qual a utilidade do Mapa de Responsabilidades de Crédito?
Se estiver a tentar pedir ou renegociar um empréstimo o Mapa de Responsabilidades de Crédito vai permitir que faça as contas à sua taxa de esforço. O cálculo é simples: basta dividir o valor total das prestações pelo rendimento mensal líquido do agregado familiar. Depois, é só multiplicar o resultado por 100 para obter o valor em percentagem.
Se apenas tiver um contrato de crédito habitação, a taxa de esforço ideal não deve ultrapassar os 30%. Se tiver outros créditos associados, o limite ideal sobe para 50%.
Ao mesmo tempo, a instituição com a qual está a tentar negociar ou renegociar também pode analisar o mapa para perceber se há ou não contratos em incumprimento e saber quantos créditos tem.
Quem é que atualiza a informação deste mapa?
O Mapa de Responsabilidades de Crédito é atualizado regularmente com base nas informações que as instituições financeiras nas quais tem contratos de crédito transmitem ao Banco de Portugal.
